НОВОСТИ

От теории к практике: оживят ли иностранные компании российский рынок страхования

К принятию готовится ряд поправок, которые направлены на выполнение обязательств по допуску филиалов иностранных юридических лиц из государств – членов ВТО. Партнер «Первой Юридической Сети» Павел Курлат разбирается, какие условия ждут иностранный бизнес и как может измениться рынок под влиянием изменений.

Говоря о том, какие изменения ждут рынок после принятия законопроекта, нужно помнить, что это не внутренняя инициатива, а исполнение обязательств в связи с подписанием протокола о присоединении к ВТО. Они подразумевают в том числе обеспечение допуска иностранных страховых организаций  напрямую на российский рынок.

Вопрос, который сейчас интересует основных игроков, – что изменится с точки зрения конкуренции. С одной стороны, есть основания полагать, что она усилится. Однако данный процесс сопровождается общим снижением интереса иностранных страховщиков к России, которое наблюдается последние несколько лет, что очень явно просматривается по данным статистики. За последние 8-10 лет доля иностранного капитала в российском страховании снизилась более чем в 2 раза. Это сказывается и на сокращении количества страховщиков.

Дополнительное препятствие для зарубежных игроков – санкционная политика со стороны ряда государств. С учетом всех условий и сложностей, прийти на российский рынок могут только крупные игроки – возможно, мощные страховые группы из Азии. Например, пятерка крупнейших страховщиков Азии на 2019 год выглядит так: People’s Insurance Company (Китай), Ping An Insurance (Китай), China Life Insurance (Китай), Tokio Marine Holding (Япония), MS & AD Insurance Group Holdings (Япония) и Sompo Holdings (Япония). Европейский бизнес все последние годы демонстрировал как раз обратную тенденцию, продавая свои дочерние компании, довольно долго работавшие в России.

Тем не менее, на рынке есть пространство для этих новых игроков, которые, возможно, принесут новые технологии: в этом плане азиатские «гранды» с точки зрения технологического развития бизнеса, использования различных цифровых инструментов и передовых возможностей гораздо более продвинуты, чем большинство российских страховых компаний.

В законопроекте достаточно полно и подробно расписаны условия работы для иностранцев. Если говорить о формальных требованиях, то они описаны в документе достаточно подробно: необходим значительный размер активов менее 5 миллиардов долларов США, компания должна иметь опыт ведения страховой деятельности на территории своего государства на протяжении не менее  5 лет по страхованию иному, чем страхование жизни и 8 лет по страхованию жизни, нужно иметь опыт работы через филиалы в других иностранных юрисдикциях. И самое главное: обязательность наличия соглашения между органами страхового надзора, чтобы можно было обеспечить обмен информацией между ЦБ РФ и регулятором той страны, где страховщик ведет свою деятельность.

По сути, они должны будут пройти полное лицензирование – как все вновь создаваемые страховые бизнесы в России. К головным компаниям будут предъявлены определенные требования. Только при условии их исполнения можно будет напрямую осуществлять страховую деятельность у нас.

Самый интересный аспект законопроекта – формирование  и размещение страховых резервов, полученных иностранным страховщиком в результате деятельности в России. Они будут регулироваться по правилам национального законодательства, то есть в этой части российское законодательство не будет распространяться на зарубежные компании. В тексте законопроекта сделан акцент на том, что ответственность по обязательствам, принятым через филиал на территории Российской Федерации, возлагается на иностранного страховщика. И одновременно с этим говорится о том, что свобода действий в части формирования и размещения страховых резервов определяется национальным законодательством иностранного страховщика. Резюмируется, что с учетом перечисленных в проекте критериев допуска иностранцев на наш рынок такое регулирование будет достаточным, а наш регулятор, имея соглашение о взаимодействии с зарубежным коллегой, будет достаточно информирован о содержании их нормативной базы по этому вопросу.

Предполагаю, что это даст определенное преимущество иностранным игрокам, потому что здесь они смогут избежать регулирования со стороны ЦБ РФ. Возможно, они смогут использовать более доходные инструменты и будут получать больше прибыли от страхования в России.

Что касается обеспечения финансовой устойчивости, то для работы на российском рынке иностранным страховщикам придется открывать специальные счета, внести гарантийные депозиты и поддерживать их в надлежащем размере – в зависимости от финансовых показателей. Данные средства резервируются и могут быть использованы для покрытия требований страхователей в случае, если иностранный страховщик решит уйти с рынка. То есть это дополнительная финансовая гарантия, что российские клиенты не останутся без выплат.

В числе других ограничений – запрет на допуск иностранных компаний к тем видам страхования, которые оплачивается из государственных бюджетов разных уровней, в том числе к обязательному страхованию, а также по тем договорам, где фигурируют сведения, содержащие государственную тайну. То есть иностранцев допускают на коммерческий рынок, где они смогут работать во всех сферах за исключением перечисленных. Есть отдельная оговорка о том, что зарубежные компании будут вправе заключать договоры ОСАГО – это единственная возможность, сделанная для этого вида страхования, который является массовым и очень востребованным.

Что касается фильтров допуска зарубежных игроков на отечественный рынок, в части финансовых показателей, репутации и опыта работы то они представляются достаточными для того, чтобы на него не пришли недобросовестные страховщики.

Таким образом, на иностранные компании будет распространяться почти весь надзорный инструментарий, а также дополнительное требование по наличию гарантийного депозита. В общем-то, ЦБ РФ сможет в любое время проверять филиалы зарубежных страховщиков и при необходимости применять к ним различные меры контроля, в том числе приостанавливать деятельность, отзывать лицензию и т.д. По сути, филиал зарубежной компании, с точки зрения требований к организации деятельности, менеджменту, взаимодействию с клиентами, наличию внутренних нормативных актов, правил контроля качества и всего остального, ничем не должен отличаться от российского страховщика. Единственная особенность деятельности иностранных филиалов будет состоять в том, что зарубежный страховщик, который в России работает через филиал, не связан ограничениями в части размещения страховых резервов и собственных средств, в то время как к российским страховым компаниям ЦБ РФ применяет достаточно жесткие требования.

Можно заключить, что с точки зрения юридической техники законопроект выглядит достаточно проработанным. Конечно, он содержит отсылочные нормы к регулированию, которое будет установлено на уровне подзаконных актов – это обычная для России практика. Сам закон ориентирован на установление общих норм.

Отдельный момент – сроки рассмотрения документа. Законопроект требуется принять до августа текущего года – Россия должна это сделать в соответствии с принятыми обязательствами и фактически все происходит в последний момент. При этом именно сейчас все страхи отечественного бизнеса, связанные с появлением на рынке крупных иностранных компаний, почти сошли на нет, потому что вся сфера находится в крайне минорном состоянии. Это связано с целой совокупностью причин: экономическая ситуация, государственная политика и т.д. Иностранцы, также поняли, что в России не самый привлекательный страховой рынок, чтобы инвестировать в него значительные средства. Вот почему особенно интересно посмотреть, кто попробует использовать открывшиеся возможности после принятия законопроекта.

Материал опубликован на zakon.ru

Zakon.ru