В законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» планируются поправки. Теперь при оформлении кредита банки не смогут продать страховку от дочерней компании. Павел Курлат, партнер «Первой Юридической Сети» разбирается, как в дальнейшем будет выстраиваться взаимодействие банковского и страхового секторов в рамках кредитования.
Поправка, включенная в законопроект, связана с заключением договоров страхования заемщиками при их вступлении в кредитные отношения. С помощью этой поправки законодатель решил упорядочить деятельность так называемых кобрендовых финансовых институтов, в частности, в области взаимодействия банков и страховщиков. Основная идея поправки – запрет на заключение договоров страхования и перестрахования, по которым выгодоприобретателем является лицо, входящее в ту же банковскую группу, что и страховщик.
Практика, в рамках которой при оформлении кредитных договоров банк предлагает, в первую очередь, заключить договор с кэптивной страховой компанией достаточно распространена. К примеру, при оформлении кредита банк может предложить оформить услугу по страхованию жизни и здоровья, которая даст возможность погасить долг в случае смерти или инвалидности. Часто такое страхование идет в комплексе со страховкой от потери работы, при котором страховщик обязуется погасить часть кредита. Данные виды страхования являются добровольными, однако в случае отказа от страховки и процент по кредитуможет быть выше, нежели тот, на который изначально рассчитывал заемщик.
С точки зрения клиента, в случае кобрендинговых отношений между банком и страховой компанией возникает ряд негативных обстоятельств. Первое и, наверное, самое важное, – фактическая безальтернативность. Клиенту навязывают услугу, которую он мог бы запросить у другой страховой компании на иных условиях – например по более низкому страховому тарифу или же предполагающую расширенное страховое покрытие. Если речь идет о заключении крупных договоров – например, при страховании недвижимости для ипотечного займа – подобные нюансы могут быть крайне значительными. Помимо этого, в случае, если клиент хочет отказаться от страховки, он направляется в свою кредитную организацию с соответствующим заявлением, в рамках которого обосновывает свой отказ. Если банк и страховая компания имеют кобрендинговые отношения, есть вероятность полагать, что решение кредитной организации будет вынесено не в пользу клиента.
Есть и другие факторы, которые дают основания для внесения данных поправок. В частности, в случае кобрендинговых отношений сама банковская группа, по сути, принимает на себя дополнительные риски. Она и предоставляет кредит, и страхует, то есть в случае невозврата денежных средств финансовая нагрузка возлагается на саму же группу, что неправильно даже с точки зрения теории управления рисками.
Подобным ограничением законодатель хочет, с одной стороны, ограничить злоупотребления со стороны банков, а с другой – предоставить заемщикам выбор страховых услуг. Помимо этого, благодаря данным поправкам расширяется поле деятельности сторонних страховщиков, которые, по идее, должны получить доступ к страхованию рисков заемщиков.
Сейчас еще рано говорить о том, будут ли иметь положительное влияния на рынок данные изменения. Если рассматривать ситуацию абстрактно, то намерения у законодателя достаточно правильные и причины внесения поправок понятны. Однако практика многолетней борьбы государства со скрытыми банковскими комиссиями показывает, что и страховщики, и банки проявляют изрядную изобретательность в обходе любых запретов, в связи с чем не стоит ожидать, что поправки сильно изменят картину с точки зрения нагрузки на заемщиков в плане страхования их рисков. На мой взгляд, кросс-продажи продолжатся, просто они будут происходить не в рамках одной банковской группы, а на взаимной основе в нескольких банковских группах. Холдинги, не формализуя свои отношения, могут договариваться о том, чтобы банк из одной группы в первую очередь продвигал страховки компании другой банковской группы. Возможно, поправки, которые так легко обойти при соответствующей модернизации деятельности, приведут к расширению банковских схем и закамуфлируют существующие проблемы. А вот что произойдет на самом деле – только предстоит узнать.
Материал также можно прочитать по ссылке
30 ноября 2020Zakon.ru