Обычно договоры агрострахования составляют на основе типовой формы и утвержденных правил страхования. Страховые компании трактуют их в свою пользу. Павел Курлат рассказал о том, как фермерам отстаивать свои интересы и снизить вероятность судебных споров.

Что учесть при заключении договора?

• Несоразмерные санкции

По договору агрострахования обязательства есть не только у страховой компании (страховщика), но и у агрария (страхователя). За их неисполнение предусмотрена ответственность. Так, ему могут отказать в выплатах, если он нарушил технику возделывания сельхозкультур, из-за чего возник ущерб.

Совет: при заключении договора обратите внимание на то, что последствия нарушения обязательств должны быть соразмерными.

Пример возможного перегиба: уменьшение страховой выплаты даже из-за незначительной просрочки уплаты очередного страхового взноса, в том числе при задержке перечисления субсидии из бюджета. В таком случае требуйте применить иные последствия просрочки. Например, можно добавить оговорку о ее сроке и пропорциональном уменьшении размера выплаты.

• Запрет на уступку права требования

Страхователь может уступить право требования к страховщику (ст. 388 ГК РФ). Так аграрии восполняют ущерб, не дожидаясь выплаты страхового возмещения. Но это право часто стремятся ограничить.

Совет: если договор запрещает уступку права требования к страховщику, при его заключении просите исключить это условие из документа.

• Невыгодная подсудность

Во многих договорах страхования по умолчанию прописывают, что судебные споры решаются по месту нахождения центрального офиса страховщика. Это увеличивает издержки агрария при обращении в суд и часто осложняет защиту своих прав.

Например, договор заключил и исполняет региональный филиал страховой компании. А ее центральный офис располагается в Москве. Если возникнет спор, страхователю придется нести дополнительные судебные расходы. И нужно будет долго ждать, пока дело рассмотрят, ведь арбитражные суды Московского округа обычно перегружены.

Совет: при заключении договора обратите внимание на подсудность. Настаивайте на территориально выгодном для вас варианте.

• Сужение ответственности страховщика

Один из страховых случаев Правил страхования животных сужает ответственность страховщика до возмещения убытков за животных, которые изъяты исключительно на территории страхования, являющейся очагом заразной болезни (п. 4.1.1 Правил). За рамками страхового покрытия остаются другие территории страхования, указанные в договоре. Притом что они включаются в первую угрожаемую зону – территорию, которая прилегает к очагу заболевания. Страховщики этим пользуются и отказывают в выплате страхового возмещения со ссылкой на то, что риск изъятия имущества для его ликвидации не покрывается договором страхования.

Что учесть при исполнении договора?

• Фиксация ошибочного размера убытка

Если между фермером и страховой компанией возникает спор по страховому случаю, страхователь проводит осмотры и обмеры для подтверждения и оценки произошедшего (ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 25 июля 2011 г. № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон “О развитии сельского хозяйства”»).

Страховая компания часто предлагает делегировать эту задачу своим сотрудникам или сторонним специалистам по своей рекомендации. Якобы так фермер сэкономит время. Однако такие эксперты могут быть предвзятыми. В результате они зафиксируют удобные для страховщика обстоятельства возникновения убытка и его размер.

Совет: задействуйте своих сотрудников или доверенных специалистов для фиксации убытка, не привлекая экспертов страховой компании.

• Спорные данные в акте обследования посевов

Форма акта обследования посевов должна соответствовать форме акта, согласованной Минсельхозом России в составе Правил сельскохозяйственного страхования. Актуальные Правила опубликованы на сайте Национального союза агростраховщиков.

Часто при составлении акта обследования посевов страховщик не фиксирует показатели, влияющие на размер выплаты, – например, фактическую урожайность, обнаруженные на поле признаки нестраховых событий (засоренность, болезни, вредители) и связанные с ними потери. Вместо этого страховщик собирает образцы урожая и вносит в акт неопределенные характеристики, основываясь на субъективной экспертизе. А потом аграрий соглашается со спорными данными и теряет до 20% страховой суммы.

Как фермеру отстаивать свои интересы?

Стандартные правила сельхозстрахования – это не догма, от которой нельзя отходить. Если представитель страховщика не готов менять условия типового договора, к нему можно подписать протокол разногласий (ст. 445 ГК РФ).

Для оценки условий договора стоит пригласить консультанта. Он учтет потребности сельхозпроизводителя и подскажет, на исключении или уточнении каких пунктов ему нужно настаивать. Также консультант должен разъяснить фермеру те условия договора, которые он будет не в состоянии выполнить, что повлияет на возможность получения выплаты. К примеру, сможет ли он своевременно уведомить страховщика и дождаться его представителя, не начиная производить обмеры или уборку урожая в указанные сроки.

Материал опубликован по ссылке 

17 октября 2022

Адвокатская газета